L’achat d’une maison constitue l’un des plus importants achats qu’une personne puisse faire.
Selon des statistiques publiées cette année par l’Association canadienne de l’immeuble (ACI), les ventes d’immeubles résidentiels à l’échelle nationale ont chuté pour un troisième mois consécutif en décembre 2013. Toutefois, l’ACI estime tout de même que 475 000 résidences se sont vendues au pays, soit une hausse de 4 % par rapport à 2012.
L’achat d’une maison représente pour la plupart des acheteurs un important prêt hypothécaire et de nombreuses années de remboursement.
Les acheteurs doivent connaître les différentes options qui s’offrent à eux pour protéger leur maison et leur famille contre les imprévus.
Ils peuvent notamment souscrire une assurance hypothécaire auprès de leur prêteur hypothécaire. Ils peuvent aussi souscrire une police d’assurance vie temporaire individuelle auprès d’un assureur en tout temps.
L’assurance vie temporaire individuelle et l’assurance hypothécaire possèdent des caractéristiques différentes. Plusieurs acheteurs noteront qu’il peut être avantageux d’opter pour une police d’assurance vie plutôt qu’une assurance hypothécaire.
Voici certains des principaux avantages qu’offre une assurance vie temporaire de l’Empire Vie :
• Il n’est pas nécessaire de présenter une nouvelle demande de protection en cas de déménagement ou de refinancement.
Dans le cas d’une assurance hypothécaire, quand le propriétaire change d’institution financière, déménage ou vend sa résidence, il doit souscrire une nouvelle assurance hypothécaire. Cela peut être problématique s’il a eu des problèmes de santé. De plus, le coût de l’assurance augmente habituellement avec l’âge.
• Vous choisissez vos bénéficiaires. Ceux-ci décident à quelles fins serviront les fonds versés.
Dans le cas d’une assurance hypothécaire, quand le propriétaire décède, le prêteur se contente de rembourser le solde hypothécaire. Avec une assurance vie individuelle, l’acheteur peut choisir un ou plusieurs bénéficiaires. Ces derniers peuvent utiliser les sommes d’assurance pour rembourser une partie ou la totalité de l’hypothèque ou peuvent décider de les utiliser pour régler d’autres dettes et même des dépenses courantes.
• Avec une assurance vie temporaire, le montant de votre protection ne diminue pas en fonction de votre solde hypothécaire.
La protection d’une assurance hypothécaire baisse au fur et à mesure que l’hypothèque de l’assuré diminue. La valeur que reçoit l’assuré pour les primes payées s’atténue. Prenons une police d’assurance hypothécaire de 300 000 $ : dans ce cas, une prime mensuelle de 50 $ semble au départ une bonne affaire. Mais quand l’hypothèque n’est plus que de 150 000 $, cette même prime mensuelle de 50 $ offre une valeur beaucoup moins grande.
Il est peut-être pratique de contracter une assurance hypothécaire auprès de votre institution financière, mais elle pourrait être plus coûteuse.
Dans l’ensemble, les primes des assurances hypothécaires sont souvent supérieures à celles des polices d’assurance vie temporaire vendues par les assureurs pour le même montant de protection. Prenons une femme en santé et non-fumeuse de 40 ans qui souscrit une police d’assurance vie temporaire 20 ans de 250 000 $ auprès de l’Empire Vie. Elle paiera une prime mensuelle d’environ 50 % moins élevée pendant la période de 20 ans initiale par rapport à la prime mensuelle moyenne d’une assurance hypothécaire de 250 000 $ offerte par les cinq principales institutions financières*.
* En fonction des primes offertes à une femme en santé et non-fumeuse de 40 ans qui aurait souscrit une assurance temporaire 20 ans de 250 000 $ auprès de l’Empire Vie en octobre 2013. Le montant des primes demandées par les cinq principales institutions financières a été établi en fonction de la prime moyenne de la Banque Scotia, de la Banque de Montréal, de la Banque TD, de la Banque Royale du Canada et de la Banque CIBC pour une prime d’assurance hypothécaire pour une même personne obtenant une assurance de 250 000 $, selon les données obtenues dans le cadre d’un sondage effectué par l’Empire Vie en avril 2015.
