Mise à jour : février 2024
Souhaitez-vous parfois remonter dans le temps afin d’enseigner à la personne que vous étiez les leçons que vous avez apprises, plutôt que d’en faire l’apprentissage à la dure? Vous pourriez éviter des mésaventures, prévenir des erreurs de jugement et vous débarrasser de vos regrets. Imaginez les avantages si vous pouviez revenir en arrière. Vous auriez notamment plus d’argent pour financer le mode de vie que vous pouvez souhaiter pour les décennies à venir. Examinons quelques conseils financiers.
« 70 % des millénariaux n’épargnent pas assez pour la retraite1. »
Une étude de novembre 2022 a révélé qu’en moyenne, les personnes retraitées commençaient à épargner à l’âge de 37 ans, mais auraient souhaité avoir commencé à épargner quasiment une décennie plus tôt, à l’âge de 28 ans. Bien que 6 sur 10 d’entre elles versent des cotisations à leurs comptes de retraite au cours des 10 ans précédant la retraite, moins d’un tiers ont une planification financière complète pour les guider sur leur parcours2. Peu d’entre elles disposent d’un plan du revenu de retraite qui comprend une planification du mode de vie.
Plus des trois quarts des Canadiennes et des Canadiens interrogés âgés de 35 ans à 54 ans ont un message important pour les personnes plus jeunes : commencer à épargner tôt3.
À l’époque, vivre l’instant présent et apprécier tous les moments de la vie semblaient être la voie à suivre. La gratification instantanée était merveilleuse : vous pouviez vous accorder une pause de vos études, acheter le gadget que « tout le monde avait », ou vous offrir une sortie entre amis. Vous n’aviez pas besoin d’argent comptant : vous aviez une nouvelle carte de crédit. Vous pouviez faire des paiements minimaux au fil du temps. Ils étaient faciles à inclure dans le budget. Vous le méritiez, non?
En quelques années, la limite de 1 000 $ de cette carte de crédit est passée à 10 000 $, et les paiements de l’intérêt uniquement étaient plus élevés que le solde total du temps que vous étiez aux études. Pas de soucis, vous aviez un emploi. Vous pourriez éventuellement payer votre carte de crédit et votre dette d’études, et même commencer à épargner un peu d’argent.
La gratification instantanée entraîne une souffrance différée. Plus tard, la douleur sera plus intense et l’amertume « d’une bonne affaire ou de l’argent mieux dépensé » sera ressentie plus longtemps que le plaisir d’avoir savouré le moment présent. Maintenant, vous le savez trop bien.
Mon père a vécu selon les principes suivants. Lorsque quelque chose vous tente, mais que vous n’avez pas les moyens de l’acheter, ne l’achetez pas! Lorsque vous ajoutez le coût du financement au prix d’achat, celui-ci ne semble pas être une si bonne affaire. En fait, certaines des choses que vous avez achetées ont perdu de la valeur, ou vous en avez perdu l’intérêt, tout en continuant à les payer pendant des années. C’est là où les désirs se transforment en gaspillage.
Les trois quarts des Canadiennes et Canadiens âgés de 55 ans à 64 ans ont épargné 100 000 $ ou moins; près de la moitié d’entre eux ont épargné moins de 5 000 $4. Ce n’est donc pas étonnant qu’ils soient inquiets de manquer d’argent au fur et à mesure qu’ils avancent en âge et que plusieurs envisagent le travail comme une partie intégrante de leur vie au-delà de l’âge typique de départ à la retraite.
Le mot « dette » devrait toujours être un mot tabou, plutôt qu’un mot parmi tant d’autres.
Statistique Canada a indiqué que nous avons une dette de 1,80 $ pour chaque dollar de revenu disponible au deuxième trimestre de 20235. Malheureusement, ces niveaux d’endettement élevés perdurent depuis des années, stimulés par de longues années de faibles taux d’intérêt et l’achat de maisons, de nouvelles voitures et de produits de divertissement à la maison. Le fait d’avoir des dettes a été normalisé, alors que celles-ci nuisent à l’épargne à long terme pour une retraite qui sera aussi à long terme.
Lorsque vous passez de votre premier emploi à un nouveau, votre salaire augmente. Vous pensez être en meilleure position pour payer vos dettes. Cependant, plutôt que de rembourser votre dette courante ou de développer de bonnes habitudes de consommation, vous vous laissez distraire par le prochain gros achat : de nouveaux meubles, une nouvelle voiture ou une maison. Ensuite, vous avez un enfant, peut-être deux ou plus. La maison a besoin de rénovations, la thermopompe saute et vous aimeriez que votre maison ressemble aux métamorphoses que vous voyez à la télévision. La dette creuse énormément le revenu de l’ensemble du ménage et peut même peser sur les relations.
Il est bon de savoir que de s’acquitter de ses dettes est important pour la plupart des Canadiennes et Canadiens. Près de 60 % prévoient réduire leurs dépenses consacrées aux vacances et aux repas au restaurant; plus de 40 % prévoient limiter leurs dépenses consacrées aux vêtements, aux services publics, à l’Internet et aux forfaits de divertissement à domicile et même au type d’aliments qu’ils achètent et aux déchets qu’ils produisent6. Un quart des Canadiennes et Canadiens prévoit même travailler davantage pour gagner plus d’argent afin de réduire leurs dettes. Malgré tout cela, votre argent ne vous revient pas.
Quand vous paierez-vous? Quand votre argent commencera-t-il à fructifier? Voici quelques conseils.
1. Payez-vous en premier |
2. Commencez tôt |
3. Commencez à cotiser à un régime d’épargne à long terme tôt dans votre vie |
4. Accumulez de l’argent en vous concentrant sur les dépôts et le temps, non pas sur le taux
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5. Identifiez et notez vos objectifs financiers et de mode vie futurs. |
Le temps semble vous manquer de plus en plus en vieillissant et avance toujours plus rapidement. Même si vous vous y connaissez en finances, faites affaire avec une conseillère ou un conseiller en sécurité financière qui pourra vous aider à surmonter les défis financiers de la vie dès aujourd’hui afin de faciliter votre avenir.
Vous ne pouvez pas remonter dans le temps. Cependant, vous pouvez mieux gérer vos affaires financières dès aujourd’hui. Vous pouvez également donner au suivant en informant des gens plus jeunes que vous. Vous vous sentirez mieux et eux aussi.
1 « Pollara Insights, 25 oct. 2022 », Edward Jones Canada. Consulté le 20 février 2024.
2 « La longévité et le nouveau parcours de la retraite, 2022 », juin 2022, Edward Jones et Age Wave. Consulté le 20 février 2024.
3 « Gen X has the largest wealth gap of any generation, and it means ‘the American Dream of retirement is going to be a nightmare’ for them » 15 déc. 2023, Fortune. Consulté le 21 février 2024. « A Generation Rolls Its Eyes at Retirement », 18 mai 2023, ThinkAdvisor, Allison Bell. Consulté le 21 février 2024. « Gen X: Retirement Revised », juin 2023, Prudential Pulse Survey. Consulté le 21 février 2024. (Ces trois sources sont disponibles uniquement en anglais).
4 « 2023 Canadian Retirement Survey », Healthcare of Ontario Pension Plan (HOOP), avril 2023. Consulté le 20 février 2024 (en anglais seulement).
5 « Sommaire du marché du crédit pour les ménages, données désaisonnalisées », 13 déc. 2023, Statistique Canada 2023. Consulté le 20 février 2024.
6 « How are Canadians getting out of debt in 2023 », 23 mai 2023, 2023 BDO Affordability Index. Consulté le 20 février 2024 (en anglais seulement).
© 2019-2024 par Peter A Wouters. Article reproduit avec la permission de Peter Wouters. Veuillez cliquer ici pour consulter une liste complète des articles.
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