Il ne fait aucun doute que l’assurance vie est source de confusion. Cette confusion peut parfois mener à des erreurs. Voici certaines erreurs courantes que vous pourriez éviter avant, pendant et après l’achat d’une assurance vie :
1. Faire traîner les choses et attendre trop longtemps avant de passer à l’action
L’un des principaux facteurs du coût d’une assurance vie est l’âge. Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une assurance vie, moins le coût de celle-ci est élevé. Vous pourriez réaliser des économies en achetant une assurance vie lorsque vous êtes plus jeune. Le fait de reporter à plus tard l’achat d’une assurance vie et d’attendre d’être plus vieux peut affecter votre capacité de souscrire le montant d’assurance vie dont vous et votre famille avez besoin si l’imprévisible devait survenir.
2. Sous-estimer le montant de protection ou être sous-assuré
Assurez-vous d’être réaliste à propos du montant de protection dont vous avez besoin. Prenez le temps de calculer combien d’argent votre famille aura besoin pour couvrir les dépenses immédiates, comme les frais funéraires, les frais juridiques, les dettes en suspens et le solde de votre prêt hypothécaire. Combien d’argent lui faudra-t-il pour maintenir son niveau de vie pendant un certain temps, voire plusieurs années? Il existe des outils pour vous aider à déterminer vos besoins en assurance vie. Ils peuvent vous aider à souscrire le bon montant d’assurance vie.
3. Vous fier uniquement à votre assurance vie collective
Une assurance vie collective offerte par l’employeur est un avantage intéressant. Toutefois, la plupart de ces régimes n’offrent qu’un type de protection de base et un montant prédéterminé. Ce format unique pourrait ne pas vous fournir une protection d’assurance vie suffisante pour vous et votre famille selon vos besoins spécifiques. De plus, la plupart des régimes d’assurance vie collective prennent fin lorsque vous quittez votre emploi. Vous pourriez souscrire une police d’assurance vie individuelle en plus de votre protection d’assurance vie collective afin de vous assurer que votre solution d’assurance vie est adaptée à vos besoins spécifiques.
4. Ne pas comprendre la différence entre une assurance hypothécaire souscrite auprès d’une banque et une assurance vie
Une assurance hypothécaire souscrite auprès d’un prêteur hypothécaire comporte des caractéristiques très différentes de celles d’une assurance vie souscrite auprès d’un assureur. La protection d’assurance hypothécaire diminue à mesure que le solde de votre hypothèque diminue, contrairement à l’assurance vie individuelle dont le montant de protection demeure le même. Toutefois, le montant des primes que vous payez pour cette assurance hypothécaire demeure le même : vous obtenez donc une valeur graduellement moins élevée pour le montant que vous payez. De plus, l’assurance hypothécaire n’offre généralement pas de choix sur la façon d’utiliser l’argent, car le prêteur hypothécaire est aussi le bénéficiaire de la police. Vous devrez probablement demander une autre assurance hypothécaire si vous changez de prêteur hypothécaire, déménagez ou vendez votre propriété.
5. Penser que vous n’avez pas les moyens d’avoir une assurance vie
L’assurance vie temporaire est conçue pour fournir à vous et à votre famille une protection d’assurance vie pendant une durée déterminée à un coût abordable. Le montant que vous payez pendant la période initiale est généralement moins élevé que le coût d’autres types de produits d’assurance vie, comme l’assurance vie permanente. Si vous avez seulement besoin d’assurance vie pendant la période que vous avez déterminée, cette protection sera la solution la moins coûteuse. Sachez toutefois que si vous devez renouveler votre protection, le coût de renouvellement pour cette seconde période sera beaucoup plus élevé. Ainsi, plus la durée de votre assurance vie temporaire est longue, plus vous réaliserez d’économies. Le principal avantage d’une assurance vie temporaire est qu’elle convient à des clients avec des situations financières différentes et des revenus différents. Elle leur permet d’obtenir une protection d’assurance vie abordable lorsqu’ils en ont le plus besoin, c’est-à-dire lorsqu’ils ont beaucoup de responsabilités financières, comme une jeune famille et des dettes.
6. Croire que vous n’êtes pas admissible en raison d’un problème de santé
Il est possible que vos problèmes de santé actuels ou passés ne soient pas un obstacle à l’assurance vie dont vous avez besoin pour fournir une sécurité financière à votre famille. Vous devez toutefois vous préparer davantage au processus de souscription d’assurance vie. La façon de considérer un problème de santé peut varier d’un assureur à l’autre. Un conseiller en assurance peut vous aider à trouver l’assureur qui vous convient. Il est important de comprendre que les protections d’assurance prévoient certaines options; que ce soit dans le cadre de la protection d’assurance vie collective offerte par votre employeur ou de types d’assurance vie qui n’exigent pas d’examen médical, comme une assurance à établissement simplifié ou garanti. Veuillez noter que ces types d’assurance vie sont généralement plus coûteux.
7. Souscrire une assurance vie sans faire de recherche
Comprendre le jargon de l’assurance vie et connaître les questions à poser avant de souscrire une assurance vie vous permettront de choisir le bon type d’assurance vie qui répond à vos besoins. N’hésitez pas à vous adresser à un conseiller en assurance si vous ne comprenez pas quelque chose durant votre recherche. Il peut vous aider à mieux comprendre la gamme de produits sur le marché et choisir le produit qui fournira le meilleur équilibre entre vos besoins de protection financière et votre budget mensuel. Un conseiller peut personnaliser un régime d’assurance pour qu’il convienne à vos besoins et à ceux de votre famille. Si vous n’avez pas encore de conseiller, vous pouvez en trouver un ici.
8. Sous-évaluer la valeur d’un membre de la famille au foyer
Prenez en considération la valeur de remplacement d’un membre de la famille au foyer lorsque vous souscrivez une assurance vie. Il est important de reconnaître qu’une personne au foyer qui entretient la maison et prend soin des enfants ou d’un parent âgé représente une grande valeur financière (par rapport au coût d’embauche d’un fournisseur de soins à domicile). Si l’imprévisible devait survenir, vous devrez probablement payer pour certaines des tâches que ce membre de la famille effectuait.
9. Ne pas être tout à fait honnête lorsque vous remplissez votre proposition d’assurance vie
Certaines personnes sont tentées d’omettre de l’information ou d’étirer la vérité à propos de leur état de santé, de leur style de vie ou de leurs antécédents familiaux. Elles fournissent ainsi de l’information trompeuse dans leur proposition d’assurance vie afin de réduire le coût de leur assurance. Il est absolument essentiel d’être entièrement honnête lorsqu’on remplit une proposition. Un assureur peut refuser un règlement d’assurance vie futur si la proposition contenait de l’information inexacte. Ne mettez pas en péril la sécurité financière de votre famille.
10. Ne pas tenir à jour vos désignations de bénéficiaires ou ne pas désigner de bénéficiaire de substitution
Il est important de désigner des premiers bénéficiaires et des bénéficiaires subsidiaires/subrogés. Si votre premier bénéficiaire décède avant vous, le produit de votre police sera versé au bénéficiaire subsidiaire/subrogé que vous avez désigné. Si vous n’avez aucun bénéficiaire de substitution, le produit sera versé à votre succession et pourrait devoir faire l’objet d’une homologation. Votre famille pourrait devoir attendre plus longtemps avant de recevoir la prestation de décès.
Ne négligez pas l’importance de tenir à jour vos désignations de bénéficiaires. Des évènements importants de la vie, comme le mariage, le divorce ou le décès d’un bénéficiaire avant vous, font en sorte qu’il est important de revoir vos désignations de bénéficiaires. Assurez-vous d’informer vos proches où trouver l’information concernant votre police d’assurance vie : vous leur faciliterez ainsi la tâche lorsqu’ils devront demander le règlement de l’assurance vie.
11. Ne pas revoir votre police et vos besoins de façon périodique
Vos besoins en assurance vie changeront selon les différentes étapes de votre vie. Des évènements importants comme le mariage, la naissance d’un enfant et l’achat d’une maison jouent un rôle essentiel lorsque vous devez déterminer le montant d’assurance vie dont vous avez besoin. Vous devriez revoir votre protection d’assurance vie afin de tenir compte de vos nouveaux besoins lorsque ces évènements importants surviennent.
Votre assurance vie ne devrait jamais être « réglée une fois pour toutes ». Votre protection devrait changer selon l’évolution de votre situation.
12. Laisser votre police tomber en déchéance
Votre police tombera en déchéance si vous arrêtez de payer vos primes. Vous ne fournirez aucune sécurité financière à votre famille si votre police n’est pas en vigueur à votre décès.
Les assureurs vie accordent généralement 30 jours aux titulaires de police pour le paiement de leur prime. Toutefois, le 31e jour de défaut de paiement, la protection prend fin et la police tombe en déchéance. L’assureur peut demander des exigences de remise en vigueur selon le type de police et la durée pendant laquelle la police a été en déchéance. Ces exigences peuvent comprendre un autre examen médical.
En évitant ces erreurs, vous mettez toutes les chances de votre côté pour fournir une protection d’assurance vie et une sécurité financière à vous et à votre famille!
