Assurance, placements et assurance collective

Pour démystifier l’achat d’assurance vie, il est essentiel de connaître les bonnes questions à poser.

Dans le cadre de notre explication des notions fondamentales en trois parties, le sujet abordé dans notre dernier article de blogue était A – Conseiller : questions à lui poser.

Pour poursuivre sur notre lancée et vous munir des bonnes questions à poser au moment d’acheter une assurance vie, cet article abordera les sujets suivants :

1) Devrais-je me procurer une police d’assurance vie qui offre des valeurs de rachat?

L’assurance vie permanente est conçue pour procurer une protection d’assurance durant la vie entière. Dans le cas de certains types de polices, une partie de la prime que vous versez peut être vue comme une composante d’épargne, car la police offrira une « valeur de rachat » après un certain nombre d’années. La valeur de rachat est considérée comme une « prestation du vivant » puisque, en tant que titulaire de la police, vous avez la possibilité de racheter la police ou de demander un prêt sur la valeur de rachat de la police pour accéder à cette somme si vous en avez besoin (par exemple, pour payer des droits de scolarité, contribuer à la mise de fonds d’une propriété ou aider à répondre à vos besoins de retraite). 

Si votre police d’assurance vie offre des valeurs de rachat, vous devez comprendre les règles d’emprunt sur votre police ou les règles de rachat.

2) Existe-t-il des polices d’assurance vie qui offrent une protection en cas d’invalidité?

Certaines polices d’assurance vie offrent des prestations au titulaire d’une police si celui-ci devient invalide et incapable de travailler. Ces prestations du vivant pourraient inclure le paiement de vos primes d’assurance vie par l’assureur en cas d’invalidité et d’incapacité à occuper un emploi. Cette caractéristique se nomme « exonération des primes ». 

Vous devez comprendre clairement la façon dont la police d’assurance vie définit le terme « invalide », ainsi que toutes les modalités et conditions, afin de vous assurer que vos besoins d’assurance sont couverts.

Il existe également des protections en cas de maladies graves qui sont spécialement conçues pour procurer des « prestations du vivant » en cas de diagnostic de maladie grave, comme la protection SécuriMax offerte par l’Empire Vie. L’assurance en cas de maladies graves peut procurer une somme forfaitaire liquide dans l’éventualité d’un diagnostic de maladie grave ou d’une condition altérant la qualité de vie couverts par la police, tels qu’un cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral. 

Vous devez comprendre clairement la façon dont la police d’assurance vie définit le terme « maladies graves », ainsi que toutes les modalités et conditions, afin de vous assurer que vos besoins d’assurance sont couverts.

Questions concernant la protection :

1) De quelle protection ai-je besoin?

Le contexte financier et les priorités de chacun diffèrent, mais voici quelques questions qui vous aideront à déterminer le montant d’assurance vie dont vous pourriez avoir besoin : 

• De combien d’argent aurait besoin votre famille pour financer les dépenses immédiates telles que les frais funéraires, les frais juridiques et le solde des dettes et de l’hypothèque si vous décédiez?
  
  
• De combien d’argent auraient besoin les membres de votre famille pour conserver leur style de vie actuel peut-être pendant plusieurs années? Cela peut comprendre les frais de subsistance courants, de l’argent pour les études postsecondaires d’un enfant ou la sécurité de votre conjoint à la retraite.
  
  
• De quel montant d’assurance vie disposez-vous déjà et quels sont les autres revenus ou actifs disponibles pour couvrir les dépenses identifiées ci-dessus?  La liste de vos besoins financiers actuels et à venir constituera le point de départ pour déterminer le montant d’assurance vie dont vous avez réellement besoin. Un conseiller en assurance peut également vous aider à fixer ce montant.

2) Combien de temps durera ma police d’assurance vie?

Tout dépend du type de protection d’assurance vie que vous choisissez :

L’assurance vie temporaire est conçue pour offrir une prestation au décès si vous décédez à l’intérieur d’une période de temps déterminée. La durée pourrait être fixée en nombre d’années (par exemple, 10 ou 20 ans), ou à un âge prédéterminé (par exemple, 75 ans). Si vous décédez pendant la durée de la police, vos bénéficiaires recevront une prestation au décès. Si vous ne décédez pas pendant la durée de la police, aucune prestation au décès n’est versée et l’assurance prend fin (mais elle peut être renouvelée). 

L’assurance vie permanente est conçue pour vous offrir une protection d’assurance toute votre vie : vous pouvez donc conserver votre protection d’assurance aussi longtemps que vous payez vos primes d’assurance. Les paiements d’une assurance vie permanente sont généralement plus élevés que ceux d’une assurance vie temporaire pour la même protection.   

3) Ma police d’assurance vie temporaire est-elle renouvelable?

De nombreuses polices d’assurance vie temporaire vous permettent de les renouveler à la fin de la période, sans que vous ayez à vous qualifier de nouveau ni à subir un nouvel examen médical. Il faut toutefois garder en tête que, si vous renouvelez votre assurance vie à la fin de la période, les nouvelles primes seront substantiellement plus élevées et pourraient ne pas être garanties.

Certaines assurances vie temporaires se renouvellent automatiquement à la fin de chaque période. La protection d’assurance prend généralement fin à un certain âge (souvent 75 ans ou 80 ans). Certaines polices renouvelables comportent une échéance pour le renouvellement de la police. Assurez-vous par conséquent de connaître cette date d’échéance, de comprendre ce qui se produit au renouvellement et si vous devez ou non vous qualifier de nouveau.

Plusieurs caractéristiques additionnelles ou « avenants » sont offerts au moment d’acheter une police d’assurance vie, tels que :

• Clause de transformation : permet de transformer une police d’assurance vie temporaire en une police d’assurance vie permanente sans avoir à se soumettre à un examen médical
  
  
• Assurabilité garantie : permet d’acheter une assurance vie additionnelle plus tard, peu importe votre état de santé
  
  
• Exonération des primes : exonération de vos primes en cas d’invalidité et d’impossibilité d’occuper un emploi
  
  
• Assurance vie facultative pour les enfants

5) Quelles sont les exclusions de ma police d’assurance vie?

Il est très important de comprendre les exclusions et les limites de votre police d’assurance vie; celles-ci décrivent les situations  selon lesquelles vos bénéficiaires ne recevraient pas de prestation à votre décès. Par exemple, la plupart des polices d’assurance vie excluent la protection si le titulaire se suicide dans les deux années suivant l’achat de la police d’assurance vie.

6) Mes primes d’assurance vie fluctueront-elles?

Pour la plupart des polices d’assurance vie permanente, le montant que vous versez mensuellement (ou annuellement, s’il y a lieu) n’augmentera pas pendant toute la durée de la police si les primes sont payées au moment opportun et qu’aucun changement n’est apporté à la police. 

Les paiements pour une assurance vie temporaire sont fixes pendant la période prévue par la police. Si toutefois vous renouvelez votre assurance vie à la fin de la période, les nouvelles primes risquent d’être substantiellement plus élevées et pourraient ne pas être garanties.

Il existe des cas où les paiements d’une assurance pourraient diminuer avec le temps, par exemple celui de la solution d’assurance vie permanente Solution 100 hybride de l’Empire Vie. Si les taux d’intérêt augmentent, votre prime pourrait diminuer. Si toutefois les taux d’intérêt diminuaient, vos primes d’assurance vie pourraient augmenter, mais votre montant de protection demeurerait le même tant que les primes sont versées au moment opportun. 

7) Que se passe-t-il si je ne peux pas payer la prime?

Si vous éprouvez des difficultés financières, il est essentiel que vous connaissiez vos options. En général, vous disposez d’un délai de grâce de 30 jours après la date de paiement prévue afin de payer la prime pour éviter l’annulation automatique de la police. Après ce délai de grâce, si vous n’avez toujours pas payé la prime, la police est résiliée et la protection prend fin. Vous pourriez cependant remettre la police en vigueur si vous payez les primes en suspens, mais pourriez devoir vous soumettre de nouveau à une appréciation des risques pour que l’assureur détermine votre admissibilité au produit d’assurance vie.

Outillé de ces questions, vous serez en mesure de mieux comprendre votre police d’assurance vie et d’obtenir la protection dont votre famille et vous avez besoin. 

N’ayez pas peur de demander. Informez-vous pour prendre des décisions éclairées et passez à l’action!

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